保险业加速布局前沿科技 共保体模式多点开花助力新兴产业

近日，广东商业航天保险共保体正式揭牌成立，标志着保险行业在前沿科技领域的协同保障机制再添新样本。这一模式正逐渐成为保险业服务国家战略性新兴产业的重要抓手。

所谓保险共保体，是指由两家及以上保险机构共同组成，通过联合承保、风险分散等方式，为特定领域或重大项目提供保险保障的合作机制。该机制能够有效整合行业资源，提升单一机构难以企及的承保能力。

今年以来，保险行业在商业航天、量子信息、人工智能等前沿科技赛道频繁试水共保体模式。除此次落地的广东商业航天保险共保体外，6月份中国量子科技共保体在安徽合肥揭牌，成为国内首个专注于量子信息产业的风险共保平台；5月份全国首个人工智能产业保险共同体在深圳发布；4月份四川成都也落地了省内首个生物医药中试综合保险共保体。多点开花之势已然形成。

为何险企不约而同选择共保体切入前沿科技？盘古智库高级研究员江瀚在接受采访时指出，前沿科技项目普遍具有高投入、高风险特征，单一保险公司资本金往往难以覆盖极端损失，而共保体通过横向风险分散，直击行业“不敢保”的痛点。此外，新兴领域缺乏历史承保数据，定价难度较大，共保体可汇聚多方资源，联合科研机构共建风控模型，从而破解定价难题。同时，共保体模式还能放大承保容量，实现直保、再保与经纪业务的联动，有效缩短投保周期，提升服务效率。

国家金融监督管理总局广东监管局相关负责人在成立大会上表示，广东商业航天保险共保体的组建，正是通过组织形式创新，更好运用大数法则，帮助企业解决“敢投”“敢干”的后顾之忧。

不过，共保体模式在提升承保能力的同时，也对保险机构的协同管理提出更高要求。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，不同机构在风险偏好、承保口径、定价模型及理赔流程上存在差异，容易推高沟通协调成本；若信息共享不充分，还可能拖累风险评估与理赔效率。此外，前沿科技领域风险演化快速，历史数据有限，进一步加大了精算定价与赔付预测的难度。

对此，杨帆建议，应持续完善共保体运行机制，统一承保与理赔标准，强化数据共享和风险信息互通，构建动态风险监测与联合风控体系。同时，加强专业人才储备与科技风险研究能力，积极借助再保险手段分散风险，全面提升共保体的运营效率与风控水平。

展望未来，杨帆表示，随着国家持续推动科技创新与“新质生产力”发展，共保体模式有望向更多新兴产业延伸，并向专业化、标准化、数字化方向演进。保险公司之间的数据互通、风险共担与产品协作将不断深化，共保体也将成长为服务重大科技项目的重要组织形态。从趋势看，那些技术门槛高、风险结构复杂、保障需求旺盛的领域，有望率先形成成熟的共保机制，为科技企业创新发展提供更稳定、更持续的风险守护。

江瀚则补充指出，未来共保体在保障精准度上将告别“大而全”，转向细分赛道，针对不同领域推出定制化专属条款。保障范围亦将从传统事后赔付，向“风险减量+全生命周期管理”延伸，覆盖研发中断、知识产权受损等隐性风险，真正实现全链条风险保障。